Безумная идея: ГосAPI. Финансовая архитектура с нулевым трением

Давайте на минуту выключим эмоции, политику и новости. Давайте включим режим системного архитектора. Представим, что нам дали задачу: спроектировать финансовую систему страны с нуля, используя технологии 2025+ года. Без оглядки на старые костыли, визы, мастеркарды и сложную банковскую бюрократию.
Я часто думаю об этом. Текущая модель денег похожа на старый легаси-код: он работает, но он ужасно неэффективен. Каждый перевод — это цепочка посредников. Каждый платеж — это трение, которое нагревает воздух (комиссии) и замедляет процессы (холдирование, проверки).
А что, если сделать иначе?
Что, если государство выпустит не просто «цифровой рубль», а полноценную платформу? Назовем её «ГосФинТех».
1. Архитектура ядра
Представьте, что Центробанк открывает прямой API для всех граждан и бизнесов. Без прослоек в виде коммерческих банков.
У тебя нет «счета в банке». У тебя есть Wallet ID в государственном облаке.
Входом служит биометрия или усиленная электронная подпись.
2. Киллер-фича: Сплит-транзакция на уровне ядра
Самая большая головная боль бизнеса и фрилансеров — это налоги и отчетность. Мы тратим часы на бухгалтерию.
В моей безумной идее система работает на автоматическом сплитовании.
•
Сценарий: Клиент покупает у меня услугу за 100 рублей.
•
Процесс: Он сканирует QR. Деньги списываются.
•
Магия: В момент транзакции, на уровне протокола, сумма делится. 6 рублей (условно, если я на УСН) мгновенно улетают на счет Казначейства. 94 рубля падают мне на кошелек.
•
Результат: У меня нет налогового долга. У меня нет отчетности. Декларация формируется сама в реальном времени. Я чист перед законом через 0.1 секунды после сделки.
3. Экономика нулевого трения
Главный тормоз экономики — транзакционные издержки. Эквайринг 2-3%. Лимиты на переводы.
В этой системе:
•
Эквайринг — 0%. Это государственная инфраструктура. Дороги же бесплатные (почти). Перемещение байтов между ячейками БД не стоит 3% от суммы.
•
СБП — Безлимит. Нет понятия «межбанковский перевод», потому что банк всего один — Платформа.
4. Смерть 115-ФЗ (в его нынешнем виде)
Зачем блокировать счета за «подозрительные операции», если система видит природу каждой копейки? Если налог платится в моменте?
Понятие «обнал» исчезает, потому что кэш становится просто неудобным и дорогим легаси-форматом. Зачем тебе чемодан бумаги, если цифра летает мгновенно и бесплатно?
5. Роль коммерческих банков
Они не умрут. Они станут тем, чем должны быть — сервисными надстройками.
Хочешь красивое приложение с аналитикой трат? Плати Сберу.
Хочешь кэшбэк, страховку, сложный кредит? Иди в ВТБ.
Но базовый слой — «хранение и перевод» — должен стать коммунальной услугой. Как водопровод.
Почему это сработает?
Это выгодно всем.
Государство получает 100% собираемость налогов и прозрачную экономику.
Бизнес получает +3% к марже (нет эквайринга) и минус расходы на бухгалтерию.
Люди получают мгновенные переводы без комиссий.
Это утопия? Возможно. Но с инженерной точки зрения — это единственно верная архитектура. Система без лишних звеньев. Чистый сигнал.
Если кто-то наверху решится на такой рефакторинг — это будет экономическое чудо.
Я бы подключился первым.